Sepa qué hacer con su plan 401 (k).


Si eres como la mayoría de los profesionales, es posible que tengas que lidiar con las consecuencias financieras de un despido en algún momento de tu carrera. Es comprensible que no hayas pensado en lo que harías en esa situación: nadie quiere imaginarse sin trabajo. Dicho esto, sería prudente planificar para tal escenario, y una gran parte de eso es saber qué hacer con su plan 401 (k).

Un 401 (k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por un empleador, por lo que una vez que el empleador está fuera de la ecuación, debe hacer algo con el dinero que acumuló. Cuando de repente te quedas sin ingresos, tu reacción instintiva podría ser acceder a tu 401 (k) para superar tu período de desempleo. Este no es el mejor movimiento y debe recurrirse a él solo en circunstancias extremas. Idealmente, su fondo de emergencia o paquete de indemnización puede ayudarlo a llegar a fin de mes mientras está entre trabajos.

Pero, ¿qué hace exactamente con su plan 401 (k)? Afortunadamente, hay algunas formas de permitir que ese dinero continúe creciendo con impuestos diferidos para su jubilación. Para ayudarlo a explorar sus opciones después de un despido, Gastromium consultó con un asesor de planificación de la jubilación para que lo ayudara a analizarlo.

No lo gastes

Como se mencionó anteriormente (y vale la pena repetirlo), su 401 (k) está destinado a su jubilación y debe tratar de mantenerlo así, dice Andy Whitaker, presidente de Gold Tree Financial en Jacksonville, FL, y consejero colegiado de planificación de la jubilación. (CRPC). 'Hay enormes beneficios en poder financiar un plan 401 (k) a través de un empleador porque obtienes inversiones con impuestos diferidos y crecimiento con impuestos diferidos', & rdquo; el explica. El hecho de que haya cortado los lazos con un empleador no significa que deba vaciar la cuenta que comenzó allí. Lo pagará, literalmente.


& ldquo; Si saca dinero de su 401 (k), pagará impuestos sobre la renta & rdquo; explica Whitaker. & ldquo; Y si tiene 59 1/2 años o menos, pagará una multa fiscal adicional del 10%. & rdquo;

Ay.


Ahora bien, hay algunos escenarios en los que se puede renunciar a la multa, pero aún no es ideal tomar el día de pago. Por ejemplo, los trabajadores que tienen entre 55 y 59 1/2 años pueden obtener la distribución y evitar el impuesto de penalización, así como aquellos que tienen facturas médicas elevadas o discapacidades. & ldquo; Debe comunicarse con el administrador del plan para averiguar si es elegible para una exención de impuestos de penalización, & rdquo; él dice.

En algunos casos, es posible que también pueda pedir prestados fondos temporalmente de su 401 (k) para ayudarlo. Se llama el & ldquo;Regla de rollover de 60 días, & rdquo; en el que puede retirar dinero, y siempre que lo vuelva a poner en una cuenta de jubilación individual (IRA) dentro de los 60 días, esencialmente está negando el hecho de que hizo la distribución, dice Whitaker.


Pero incluso si puede renunciar al impuesto de multa de forma temporal o total, el retiro de efectivo aún le costará a largo plazo. 'Básicamente, está reduciendo el tamaño de su cartera de jubilación exponencialmente si saca dinero antes de jubilarse', dice Whitaker. En cambio, recomienda encontrar otras formas de cerrar la brecha y evitar el uso de fondos de jubilación. Estas son algunas de las opciones más favorables:

Dale la vuelta

Transferir su 401 (k) a una IRA es probablemente la opción más simple y viable para la mayoría de las personas, dice Whitaker. Él dice que solo tiene que presentar la solicitud de transferencia 401 (k) con el administrador de su plan, y ellos escribirán un cheque FBO (en beneficio de) a su cuenta IRA. & ldquo; No paga impuestos ni multas & rdquo; él dice. Aún mejor, podrá controlar su asignación de inversión en el futuro.

Déjalo

Probablemente podría dejar su plan 401 (k) justo donde está si no está seguro de qué hacer. & ldquo; En algunos casos no puede & rsquo; hacer eso, porque es & rsquo; es específico del plan & rdquo; dice Whitaker. Por ejemplo, si tiene menos de una cierta cantidad de dinero, algunos administradores del plan pueden decirle que debe transferirlo antes de una fecha determinada. Y, si no lo hace, le darán un cheque y usted tendrá que pagar las multas. Si tiene más de una cierta cantidad y no transfiere los fondos a una IRA usted mismo, su antiguo empleador transferirá sus fondos a lo que se conoce como una IRA de puerto seguro.

En el lado positivo, dice Whitaker, usted no está retirando sus ahorros, pero la desventaja es que no tendrá a nadie administrando el dinero por usted. En su opinión, es mejor que trabaje con un planificador financiero para transferirlo a una cuenta que pueda administrar por su cuenta (o con orientación).


& ldquo; Esta es su oportunidad de tomar sus viejos ahorros e invertirlos en activos que son diferentes a cualquier nuevo plan 401 (k) que pueda abrir con un nuevo empleador, & rdquo; dice Whitaker. 'Es una excelente manera de diversificar'.

Moverlo a un nuevo plan de empleador

Otra opción es mover su 401 (k) a su próximo plan, pero necesitará permiso. & ldquo; Solía ​​ser algo inaudito, pero ahora esta práctica es cada vez más frecuente & rdquo; dice Whitaker, especialmente entre las empresas más grandes.

Pero, de nuevo, advierte: 'Si pones todos tus activos en un solo lugar, no tendrás otro depósito administrado por separado'. Es decir, todos sus huevos están en una canasta, por así decirlo.

Independientemente de cuál de estas rutas le resulte atractiva, Whitaker recomienda comunicarse con el administrador de su plan 401 (k) antes de seguir adelante. & ldquo; Cada uno de ellos, mediante un acuerdo con su antiguo empleador, podría tener diferentes reglas, & rdquo; dice Whitaker. & ldquo; Para obtener los detalles, es mejor llamar y preguntar cuáles son las opciones. & rdquo; O puede trabajar con un planificador financiero que pueda guiarlo en el proceso.

Volver a bordo

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Este artículo no sustituye el asesoramiento financiero profesional. Siempre busque el consejo de un abogado o profesional financiero con respecto a cualquier pregunta que pueda tener.